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Calculadora de juros compostos
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A regra do teto
A Resolução CMN nº 4.765/2019 limita os juros remuneratórios do cheque especial a 8% ao mês sobre o valor utilizado, para pessoas físicas e microempreendedores individuais. A regra vale desde 6 de janeiro de 2020.
Parece pouco, mas 8% ao mês equivalem a 151,82% ao ano em juros compostos — veja a conversão no guia como converter taxa mensal em anual. Mesmo com o teto, o cheque especial continua entre as linhas de crédito mais caras. A mesma resolução havia autorizado uma tarifa pela simples disponibilidade do limite, mas esse dispositivo foi declarado inconstitucional pelo STF (ADI 6.407).
Além dos juros, incide IOF: alíquota diária sobre o saldo devedor e 0,38% adicional sobre o valor utilizado.
Exemplo: quanto custam alguns dias no vermelho
Os juros são cobrados por dia de uso, pela taxa diária equivalente, e debitados em geral uma vez por mês. Com a taxa no teto de 8% ao mês:
| Uso | Juros | IOF aproximado |
|---|---|---|
| R$ 1.000,00 por 10 dias | R$ 25,99 | R$ 4,62 |
| R$ 3.000,00 por 20 dias | R$ 157,94 | R$ 16,32 |
Conta do primeiro caso: 1.000 × (1,0810/30 − 1) = R$ 25,99. IOF: 1.000 × 0,0082% × 10 dias = R$ 0,82, mais 0,38% de R$ 1.000 = R$ 3,80. Se o saldo negativo ficar o mês inteiro, os juros do mês passam a render juros no seguinte. Simule prazos maiores na calculadora de juros compostos.
Quem pode usar e como o banco cobra
O cheque especial é um limite de crédito pré-aprovado ligado à conta corrente. Quando o saldo fica negativo, o banco cobre a diferença e começa a contar juros diários sobre o valor usado. Os juros e o IOF do mês costumam ser debitados de uma vez, em geral no início do mês seguinte, o que pode deixar a conta ainda mais negativa.
O limite pode ser alterado pelo banco conforme a sua movimentação, e você pode pedir redução ou cancelamento a qualquer momento. Confira no extrato a linha de "juros do limite" e "IOF" para saber quanto o cheque especial custou no mês.
Como evitar e como sair
- Peça para reduzir ou zerar o limite se você costuma entrar no vermelho sem perceber.
- Ative alertas de saldo no aplicativo do banco e programe as contas fixas para depois do dia em que o salário cai.
- Troque a dívida: se o saldo negativo já dura mais de um mês, um empréstimo pessoal ou consignado com CET menor costuma sair mais barato. Pergunte também ao seu banco por um parcelamento do saldo devedor, que em geral tem juros menores que os do limite rotativo.
- Priorize essa dívida sobre outras mais baratas, como financiamentos. Veja como montar o plano em como negociar dívidas atrasadas.
Cheque especial e outras linhas de crédito
| Linha | Como funciona | Custo relativo |
|---|---|---|
| Cheque especial | Limite automático na conta, sem parcelas | Muito alto (teto de 8% ao mês) |
| Rotativo do cartão | Saldo da fatura não pago, até a fatura seguinte | Muito alto |
| Empréstimo pessoal | Parcelas fixas, sem garantia | Alto, varia muito entre bancos |
| Consignado | Parcela descontada na folha ou no benefício | Mais baixo |
| Crédito com garantia | Imóvel ou veículo como garantia | Mais baixo, com risco de perder o bem |
O cheque especial existe para emergências de poucos dias. Se o saldo negativo virou rotina, compare o CET de um consignado ou de um empréstimo pessoal e troque a dívida cara por uma mais barata, cancelando ou reduzindo o limite em seguida.
Cheque especial não é atraso
Usar o limite não é inadimplência: o banco empresta o dinheiro e cobra juros. Já um boleto pago depois do vencimento gera multa e juros de mora, com regras diferentes — calcule na calculadora de juros por atraso. Pagar uma conta atrasada usando o cheque especial pode acabar custando mais que a própria multa: compare antes.
Conteúdo informativo: não substitui a orientação de um advogado, da Defensoria Pública, do Procon ou do Banco Central para o seu caso.
Fonte: Resolução CMN nº 4.765/2019; IOF conforme o Decreto 6.306/2007.
Atualizado em outubro de 2026.
Perguntas frequentes
O cheque especial suja o nome?
Usar o limite não suja o nome. Mas se o banco encerrar o limite ou a conta e você não pagar o saldo devedor, a dívida pode ser negativada.
Posso cancelar o limite do cheque especial?
Sim. Basta pedir ao banco, pelo aplicativo ou na agência. Se houver saldo negativo, ele precisa ser pago ou parcelado.
Qual o juro máximo do cheque especial?
8% ao mês sobre o valor utilizado, pela Resolução CMN 4.765/2019, válida para pessoas físicas e MEI. Em juros compostos, isso dá 151,82% ao ano.
O banco pode cobrar tarifa pelo limite do cheque especial?
A tarifa de disponibilização do limite criada pela Resolução 4.765/2019 foi declarada inconstitucional pelo STF na ADI 6.407. Se aparecer essa cobrança, questione o banco.
Os juros do cheque especial são cobrados por dia?
Sim. Os juros correm sobre o saldo devedor de cada dia e costumam ser debitados uma vez por mês. Quanto antes você cobrir o saldo, menos paga.
