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Calculadora de juros compostos
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O que acontece quando você não paga a fatura inteira
Se você paga menos que o total da fatura, mas pelo menos o mínimo, o saldo que sobra entra no crédito rotativo: um empréstimo automático, com uma das taxas mais altas do mercado. Pelas regras do Conselho Monetário Nacional (Resolução CMN 4.549/2017), o rotativo só pode durar até o vencimento da fatura seguinte. Depois disso, o banco precisa oferecer o parcelamento do saldo em condições mais vantajosas.
- Pagamento mínimo: o valor mínimo é definido pelo emissor e aparece na fatura. Pagar só o mínimo evita a inadimplência, mas o resto vira rotativo.
- Pagou menos que o mínimo ou não pagou: além dos juros, há multa de até 2% e juros de mora sobre o valor em atraso.
- Parcelamento da fatura: o banco oferece dividir o total em parcelas fixas, com juros geralmente menores que os do rotativo.
O limite de 100% do valor original
Desde janeiro de 2024, a Lei 14.690/2023 (art. 28), regulamentada pela Resolução CMN 5.112/2023, determina que a soma de juros e encargos financeiros cobrados no rotativo e no parcelamento da fatura não pode passar de 100% do valor original da dívida. Uma dívida de R$ 1.000,00 pode chegar, no máximo, a R$ 2.000,00 por causa de juros e encargos — mesmo que seja migrada do rotativo para o parcelamento.
O teto não vale para compras parceladas pelo lojista nem impede outros custos fora dessas operações, e não deixa a dívida barata: chegar a 100% de juros ainda dobra o valor devido.
Exemplo: R$ 1.500 no rotativo
Fatura de R$ 2.000,00, você paga R$ 500,00 e R$ 1.500,00 vão para o rotativo. Com uma taxa ilustrativa de 12% ao mês, os juros compostos acumulariam assim, sem nenhum pagamento:
| Mês | Saldo | Juros acumulados |
|---|---|---|
| 1 | R$ 1.680,00 | R$ 180,00 |
| 3 | R$ 2.107,39 | R$ 607,39 |
| 6 | R$ 2.960,73 | R$ 1.460,73 |
| 7 | R$ 3.316,02 sem o teto | R$ 1.816,02 sem o teto |
No sétimo mês, os juros passariam do valor original. Com o limite legal, juros e encargos param em R$ 1.500,00 e a dívida fica em, no máximo, R$ 3.000,00 (mais o IOF, que é imposto). Teste outras taxas na calculadora de juros compostos. Para a multa e os juros de mora de uma fatura paga com atraso, use a calculadora de juros por atraso.
Mitos e verdades sobre o cartão
- "Com o teto de 100%, o rotativo ficou barato." Mito. O teto limita o total, mas os juros mensais continuam altos: a dívida pode dobrar.
- "Parcelar a fatura zera o problema." Meia verdade. As parcelas têm juros menores que o rotativo, mas ocupam o limite e se somam às novas compras. Sem cortar gastos, a fatura seguinte volta a apertar.
- "Pagar um pouco acima do mínimo resolve." Ajuda pouco: o que importa é o saldo que fica para o mês seguinte.
- "Atrasar um dia não faz diferença." Mito. Um dia de atraso já gera multa, juros de mora e pode levar o saldo para o rotativo.
- "O banco não pode recusar a portabilidade." A portabilidade é um direito, mas depende de outra instituição aceitar a dívida e oferecer condições melhores.
Como sair do rotativo
- Pare de usar o cartão enquanto houver saldo financiado.
- Compare o CET do parcelamento da fatura com um empréstimo pessoal ou consignado: crédito com taxa menor para quitar o cartão costuma reduzir o custo total. Veja o que é CET.
- Use a portabilidade: a Resolução CMN 5.112/2023 prevê a portabilidade gratuita do saldo da fatura para outra instituição que ofereça condições melhores.
- Se a dívida virou bola de neve, siga o passo a passo de como negociar dívidas atrasadas.
Conteúdo informativo: não substitui a orientação de um advogado, da Defensoria Pública, do Procon ou do Banco Central para o seu caso.
Fontes: Lei 14.690/2023; Resoluções CMN 4.549/2017 e 5.112/2023, disponíveis na busca de normas do Banco Central.
Atualizado em outubro de 2026.
Perguntas frequentes
O IOF entra no limite de 100%?
O limite trata de juros e encargos financeiros da operação. O IOF é um imposto federal cobrado à parte, conforme o Decreto 6.306/2007.
Vale a pena pegar um empréstimo para pagar o cartão?
Costuma valer quando o CET do empréstimo é menor que o custo do rotativo e do parcelamento da fatura, e quando você para de usar o cartão até quitar o saldo.
Quanto tempo posso ficar no rotativo?
Até o vencimento da fatura seguinte. Depois disso, o saldo restante precisa ser parcelado, segundo a Resolução CMN 4.549/2017.
O limite de 100% vale para qualquer dívida do cartão?
Vale para juros e encargos do crédito rotativo e do parcelamento da fatura, contados sobre o valor original da dívida. Compras parceladas sem juros pelo lojista são outra operação.
Pagar o mínimo suja o nome?
Não, pagar o mínimo mantém a fatura em dia. Mas o saldo restante entra no rotativo, com juros altos, e precisa ser parcelado na fatura seguinte.