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Simulador de financiamento
Compare SAC e Price lado a lado: prestações, total de juros e tabela mês a mês com download em CSV.
Como o consórcio funciona
Consórcio é um grupo de pessoas que contribuem todo mês para um fundo comum. A cada assembleia, um ou mais participantes são contemplados e recebem uma carta de crédito para comprar o bem. As regras estão na Lei 11.795/2008, e as administradoras precisam de autorização e são fiscalizadas pelo Banco Central.
- Não há juros. O custo vem da taxa de administração, que remunera a administradora e é livre — o STJ admite percentuais acima de 10% (Súmula 538).
- Fundo de reserva: percentual extra, previsto no contrato, para cobrir inadimplência do grupo. O que sobra é devolvido no encerramento.
- Seguro e reajuste anual da carta de crédito (por um índice como INCC ou IPCA), que também reajusta as parcelas.
- Contemplação por sorteio ou por lance (oferta de antecipar parcelas). Não há data garantida.
Exemplo: R$ 100 mil em 100 meses
Carta de R$ 100.000,00, 100 meses, taxa de administração de 16% e fundo de reserva de 2%, sem considerar reajustes:
- Total a pagar: R$ 100.000 × 1,18 = R$ 118.000,00.
- Parcela: R$ 1.180,00.
Financiamento do mesmo valor em 100 meses pela Tabela Price:
| Taxa | Parcela | Total pago | Juros |
|---|---|---|---|
| 1,2% ao mês | R$ 1.722,54 | R$ 172.253,75 | R$ 72.253,75 |
| 1,5% ao mês | R$ 1.937,06 | R$ 193.705,71 | R$ 93.705,71 |
No papel, o consórcio custa bem menos: R$ 18.000,00 de taxas contra R$ 72 mil ou mais de juros. A diferença é o tempo: no financiamento você recebe o bem no início; no consórcio, pode esperar meses ou anos. Refaça a conta com as taxas reais no simulador de financiamento.
O que a comparação simples esconde
- Custo de esperar: se você paga aluguel enquanto não é contemplado, esse gasto entra na conta do consórcio.
- Reajuste: a carta e as parcelas sobem com o índice do contrato. Para comparar com justiça, a parcela do financiamento é fixa em reais (na Price), mas a do consórcio não.
- Lance: antecipar com dinheiro próprio aumenta a chance de contemplação, mas é dinheiro que deixa de render. Use a calculadora de juros compostos para estimar quanto esse valor renderia no período.
- Desistência: quem sai do grupo recebe de volta o que pagou ao fundo comum, com descontos previstos em contrato, quando for contemplado por sorteio ou no encerramento do grupo — não na hora.
- Garantias: depois de contemplado, você precisa comprovar renda e oferecer o bem como garantia, como num financiamento.
Perguntas para fazer antes de entrar num consórcio
- A administradora tem autorização do Banco Central? Confira no site do BC antes de assinar.
- Qual a taxa de administração total e como ela é distribuída nas parcelas?
- Existe fundo de reserva? Qual o percentual?
- Qual índice reajusta a carta de crédito e as parcelas, e em que mês?
- Quantas contemplações há por assembleia e como funcionam os lances (livre, fixo, embutido)?
- Há seguro obrigatório? Quanto custa por mês?
- O que acontece se eu atrasar parcelas ou quiser sair do grupo?
Desconfie de promessa de contemplação garantida em data certa: pela lei, a contemplação depende de sorteio ou de lance, e nenhum vendedor pode assegurá-la. Peça tudo por escrito e leia o regulamento do grupo antes de pagar a primeira parcela.
Quando cada opção tende a fazer sentido
| Situação | Tende a favorecer |
|---|---|
| Precisa do bem agora | Financiamento |
| Pode esperar e quer disciplina para juntar | Consórcio |
| Tem dinheiro para um lance relevante | Consórcio (com contemplação mais rápida) |
| Paga aluguel alto enquanto espera | Faça as contas: o aluguel pode anular a economia |
Uma terceira via é guardar o valor da parcela por conta própria e comprar à vista com desconto; o rendimento joga a seu favor em vez de pagar taxas. Veja também Price ou SAC se optar pelo financiamento.
Conteúdo educativo: explica como os produtos funcionam e não é recomendação de investimento.
Fontes: Lei 11.795/2008; regulação e fiscalização das administradoras pelo Banco Central.
Atualizado em outubro de 2026.
Perguntas frequentes
Como funciona o lance no consórcio?
O participante oferece antecipar parcelas, com dinheiro próprio ou parte da carta (lance embutido). Ganha quem oferecer o maior percentual na assembleia, conforme as regras do grupo.
A parcela do consórcio sobe?
Sim. A carta de crédito é reajustada uma vez por ano pelo índice do contrato, como INCC ou IPCA, e as parcelas acompanham esse reajuste.
Consórcio tem juros?
Não. O custo do consórcio vem da taxa de administração, do fundo de reserva e, quando houver, do seguro, além do reajuste anual da carta de crédito.
Posso usar o FGTS no consórcio de imóvel?
Sim, em situações previstas pelas regras do FGTS: para dar lance, complementar a carta de crédito ou amortizar parcelas, desde que o imóvel e o trabalhador cumpram os requisitos do SFH.
Se eu desistir do consórcio, perco o que paguei?
Não. A Lei 11.795/2008 prevê a devolução do valor pago ao fundo comum, com os descontos do contrato, quando você for sorteado como excluído ou no encerramento do grupo.